Номинальная и реальная ставка по вкладу. Понятие и расчет эффективной ставки по вкладу

Финансовые учреждения стараются привлечь к себе внимание клиентов, предлагая выгодные проценты по вкладам. На первый взгляд значения доходности являются весьма привлекательными в ряде случаев. Вложить свои сбережения под ставку выше 12% в настоящий момент является сверхщедрым предложением. Однако, все видят цифры процентных ставок, выделенных крупным ярким шрифтом, и мало кто читает текст, написанный мелким шрифтом снизу. Банки заявляют только о номинальном доходе, который получит вкладчик, спустя установленный срок. Они никогда не упоминают понятие «реального дохода», а ведь именно его получает на самом деле клиент. Рассмотрим подробнее, что такое номинальная и реальная ставка по вкладу, чем они различается, в чем их сходства и как посчитать настоящий доход?

Что такое номинальная процентная ставка по вкладу?

Номинальная депозитная ставка – это то значение номинального дохода, который получит вкладчик после установленного договором срока. Именно ее указывают банки при привлечении клиентов на размещение вкладов. Она не отражает реальный доход вкладчика, который он получит с учетом обесценения денег (или инфляции) и иных расходов. Таким образом, номинальный процент по вкладу определяется несколькими составляющими:

Реальной процентной ставкой.
Ожидаемым темпом инфляции.
Иными расходами вкладчика, включая НДФЛ на разницу в превышении ставки от ставки рефинансирования, увеличенной на 5 п.п.) и проч.

Из всех составляющих наибольшие колебания показывает темп годовой инфляции. Ее ожидаемое значение зависит от исторических колебаний. Если инфляция стабильно показывает невысокие значения (0,1-1%, как на Западе или США), то и в будущие периоды она закладывается на примерно том же уровне. Если государство переживало высокие показатели инфляции (например, в 90-х гг. в России этот показатель достигал 2500%), то и на будущее банкиры закладывают высокое значение.

Что такое реальная ставка по вкладу?

Реальная процентная ставка – это процентный доход, скорректированный на уровень инфляции. Ее значение обычно нигде не указывается банками. Клиент может рассчитать его самостоятельно или же положиться на честное отношение банка к себе.

Реальный доход от вложения денег на депозит всегда меньше номинального, поскольку он учитывает ту сумму, которая получиться с учетом корректировки на уровень инфляции. Реальная ставка отражает покупательную способность денег по истечению срока вклада (т.е. больше или меньше товаров можно будет приобрести на итоговую сумму по сравнению с первоначальной).

В отличие от номинального процента, реальный может иметь и отрицательные значения. Клиент не только не сохранит свои накопления, но и получит убыток. Развитые страны специально держат отрицательное значение реальных ставок, чтобы стимулировать развитие экономики. В России реальные ставки меняется с положительного на отрицательное значение, особенно в последнее время.

Как рассчитать реальную процентную ставку по вкладу?

Чтобы начать расчет, нужно определить все расходы вкладчика. К ним относятся:

Налог. Для вкладов действует налог на доход физлиц 13%. Он применяется, если номинальный процент по рублевым вкладам будет выше СР на 5 п.п. (до 31.12.2015 г. действует условия, что НДФЛ будут облагаться вклады со ставкой выше 18,25%). Начисленный налог будет автоматически вычтен банком при выдаче накопленной суммы вкладчику.
Инфляция. С ростом суммы накоплений растет и цена на товары и услуги. По состоянию на май 2015 года инфляция оценивалась на уровне 16,5%. На конец года ее прогнозируемое значение оценивается в 12,5% (с учетом стабилизации экономической ситуации).

Рассмотрим пример 1.

Вкладчик успел в начале года разместить 100 тыс.руб. под 20% годовых на 1 год без капитализации с выплатой процентов в конце срока. Рассчитаем его реальный доход.

Номинальный доход (НД) составит:

100 000+(100 000*20%) = 120 000 руб.

Реальный доход:

РД = НД — Налог — Инфляция

Налог=(100 000 * 20% — 100 000 * 18,25%) * 13%=227,5 руб.

Инфляция=120 000*12,5% = 15 000 руб.

Реальный доход=120 000 -227, 5-15 000=104 772,5 руб.

Таким образом, вкладчик увеличил свое благосостояние фактически всего на 4 772 руб., а не на 20 000 руб., как было заявлено банком.

Рассмотрим пример 2.

Вкладчик разместил 100 тыс.руб. под 11,5% годовых на 1 год с выплатой процентов в конце срока вклада. Рассчитаем его реальную прибыль.

Номинальная прибыль составит:

100 000+(100 000*11,5%) = 111 500 руб.

Налог=0, т.к. процентная ставка ниже СР+5 п.п..

Инфляция=111 500 * 12,5% = 13 937,5 руб.

Реальный доход=111 500 — 13 937,5=97 562,5 руб.

Вас заинтересовал вопрос о том, как можно посчитать эффективную процентную ставку по банковскому вкладу? В нашей сегодняшней статье мы расскажем вам о способах расчета, а также расскажем вам, в чем выгодность подобного предложения.

Итак, начинающие инвесторы, которые планируют вложить свои накопления на счет банковского депозита, сталкиваются со многими трудностями.

Сначала нужно определиться с банковской компаний, а здесь есть множество нюансов: рейтинг надежности, опыт работы, величина структуры и развитость отделений, предлагаемая доходность и т.д. Немаловажным фактором станет вопрос о том, состоит ли банк в системе страхования вкладов совместно с АСВ, об этом мы рассказываем .
После того, как выбрана компания для оформления накопительного счета, приходит черед для подбора правильной программы, которая будет выгодна для клиента по своим условиям.

Здесь нужно обратить внимание на следующие нюансы:

Какие минимальные взносы принимаются;
Какой предлагается срок для вложений;
Какая будет действовать процентная ставка;
Как часто будет начисляться процент, и когда он будет выплачен;
Какие предлагаются дополнительные возможности, например, есть ли функция пополнения счета или частичного снятия средств с него без потери дохода?

И именно на этапе подбора программы, вы можете столкнуться с таким понятием, как «номинальная ставка» и «эффективная ставка». Чем они отличаются и как произвести их расчет? Об этом рассказываем далее.

Номинальный процент – это тот доход, который предлагает вам банк. Именно этот процент будет указан в вашем договоре, и именно по нему будет произведен предварительный расчет прибыли, которую вы сможете вложить при изначально известных условиях.

К примеру: вы вкладываете 100.000 рублей на 1 год под 8% годовых, при этом начисление % у вас происходит ежемесячно. Ваш доход рассчитывается так:

Таким образом, ваш доход составит 7990,84 рубля за 1 год.

Эффективная ставка – эта та доходность, которая применяется по вкладам, где в качестве метода начисления процентов используется капитализация (сложный процент). При капитализации весь срок действия вклада делится на несколько периодов, и начисленные ранее % прибавляются к изначальной сумме вклада. Таким образом, с каждым периодом, ваш доход будет увеличиваться, т.к. увеличивается сумма, на которую начисляется ставка.

Рассмотрим аналогичный пример, когда вы вкладываете те же 100 тысяч на 12 месяцев под 8%, но не с выплатами, а с ежемесячной капитализацией. При этом расчет будет вестись по вот такой формуле:

Для нашего примера доход составит уже 8290,07 рублей

Это мы рассчитали доход, который получится по процентам с капитализацией. Сама же эффективная ставка рассчитывается очень просто: полученный доход делится на изначально вложенную клиентом сумму и умножаем на 100. Т.е. 8290,07/100000*100% = 8,29%.

Как видите, эффективная ставка всегда будет выше номинальной , т.к. она учитывает возможность получения максимального дохода при выборе капитализации. Расчет можно произвести следующим образом:

Самостоятельно по формулам, представленным в нашей статье;
При помощи онлайн-калькулятора на официальном сайте выбранного вам банка или же по этой ссылке ;
Либо просто обратиться к консультанту того банковского отделения, куда вы хотите вложить свои сбережения.

Как видите, нет ничего сложного в расчете эффективной процентной ставки по вкладам, главное – выбрать подходящую вам методику.

Простые формулы для расчета эффективной ставки по вкладу

Банковские вклады на сегодняшний день являются надежным инструментом сохранения сбережений. Однако далеко не всегда вкладчики умеют рассчитывать эффективную ставку по депозитам с разными условиями начисления и выплаты процентов. Учимся правильно вычислять свой доход по вкладу.

Вклады без капитализации процентов

Порядок начисления процентов рассчитывается всего по двум формулам - сложной и простой в зависимости от того, есть ли у вклада капитализация или нет. Для расчета нам понадобятся следующие обозначения: начальная сумма вклада - Р, годовая процентная ставка - I, количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу - T, количество дней в календарном году - К, количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов - J, количество периодов капитализации (месяца, кварталы) - N, сумма начисленных процентов - S.

В качестве примера возьмем ситуацию: вкладчик открыл счет на 100 тыс. руб. под 16% годовых на 367 дней (1 год). Эти значения мы и будем подставлять во все последующие формулы.

Проценты в конце срока

Для расчета дохода по вкладу с выплатой процентов в конце срока подойдет простая формула: S = P x (1 + I x T/K x 100) . Подставляем в нее необходимо подставить соответствующие значения: S = 100 000 x (1 + 16×367/365×100) = 100 000×1,160 = 116 000 руб.

Вклады с капитализацией процентов

Проценты ежемесячно

Для вкладов, по которым клиент будет получать начисление процентов ежемесячно с последующим причислением процентов к сумме вклада, применима формула так называемого «сложного процента». Подставляем наши значения в формулу: S = P x (1 + I x J/100 x K)^N . Получается, что доход по вкладу с учетом ежемесячной капитализацией составит 16 973 руб., а общая сумма - 116 973 руб. соответственно.

Проценты поквартально

В данном случае нам необходимо вести расчеты по аналогии с первым примером, учитывая количество кварталов в сроке, на который открывается вклад, и количество дней в одном квартале, а именно 90 дней. С теми же параметрами наша формула будет выглядеть так: S = 100 000 x (1 + 16×90/36 500)^4 = 100 000×1,167 = 116 739 руб.

Лестничные вклады

В отличие от вкладов с фиксированной ставкой, лестничные вклады имеют так называемые плавающие проценты, когда ставка меняется в зависимости от процентного периода. Для примера возьмем те же 100 тыс. руб. в качестве начальной суммы вклада, которые положим на срок 367 дней. Обычно за такой срок проценты меняются три-четыре раза: с 1 по 90 день ставка составит 20%, с 91 по 180 - 16%, с 181 - 270 - 15%, с 271 - 367 - 14%.

Сначала считаем количество процентов, которые вкладчик получит за каждый период действия вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка). Подставив значения видим, что за первый период вкладчик получит 4,9%, за второй - 3,8%, за третий - 3,6%, и за четвертый - 3,6%.

В итоге эффективная ставка по вкладу за весь срок составляет 15,9%. Для расчета конечного дохода возвращаемся к формуле простого процента, без учета капитализации. Конечный доход по нашему вкладу составит 15 987 руб. Если же у лестничного вклада присутствует капитализация, то рассчитываем ее по формуле сложного процента: S = 100 000 x (1 + 15,9×30/36 500)^12 = 100 000×1,168 = 116 859 руб.

Можно сделать вывод, что самыми выгодными депозитами являются те, у которых есть капитализация процентов, и чем за меньший срок она начисляется, тем больший доход в итоге получит вкладчик. Поэтому при выборе вклада обязательно обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и на дополнительные условия по вкладу , в частности, на порядок начисления процентов.

Федеральное законодательство обязывает банки доводить до сведения клиента чему полная стоимость ссуды (эффективная процентная ставка) равна и как она рассчитана, поэтому осведомлённость россиян в этом вопросе достаточно высока. Но что значит эффективная процентная ставка по депозиту и чем она отличается от номинальной, понимает отнюдь не каждый вкладчик. А ведь знание того, как рассчитывается эффективная процентная ставка, вовсе не будет лишним при оформлении депозитов с капитализацией и оценке банковской рекламы вкладов.

Предложения месяца:

Дебетовые карты

Кредитные карты

Микрозаймы

Потребительские кредиты

Посмотреть ещё

Что значит номинальная и эффективная процентная ставка

Для простых депозитов с выплатой дохода в конце срока эффективная процентная ставка по формуле расчёта не отличается от номинальной. Номинальная ставка – это процент, который указывается банком в договоре и основных условиях программы.

По вкладам с капитализацией дохода эффективная годовая процентная ставка, формула которой приведена ниже, рассчитывается особым образом. Она позволяет учесть тот факт, что на уже начисленные доходы также будут начисляться проценты.

Знать, как считается эффективная процентная ставка, нужно только в том случае, если в банке размещается крупная сумма средств на долгий срок. По краткосрочным или небольшим вкладам номинальная и реальная ставки особо не отличаются.

Годовая ставка по вкладу с капитализацией: как рассчитать доход

Для клиента, который хочет сравнить предложения нескольких банков, вовсе необязательно знать, как считается эффективная процентная ставка. Ему достаточно вычислить положенные в каждом случае по вкладу с капитализацией выплаты в рублях.

Каким образом насчитывается доход по депозиту с причислением процентов, мы в деталях рассматривали ранее с указанием соответствующих формул. Увидеть их можно в статье «Расчет вкладов с ежемесячной капитализацией» и «Расчет начислений процентов по вкладу».

Что под эффективной ставкой понимается: методы рекламы банка

В рекламе не всегда под эффективной процентной ставкой понимается реальный процент, который получит клиент. Например, по «лестничным» депозитам ставка со временем может понижаться/повышаться, а банк большими буквами в условиях программы прописывает самый высокий процент.

Например, по лестничному трёхлетнему пенсионному вкладу СКБ-Банка доходы начисляются под 5,5%, 3,5% и 2,5% в первый, второй и третий года срока депозитного договора. Реальная ставка составляет при этом 3,85%, а финучреждение в рекламе на сайте всё равно указывает «5,5%».

Чему равна эффективная процентная ставка: формула расчета

Для того чтобы найти эффективную процентную ставку, необходимо знать номинальный процент по депозиту, а также его параметры. При расчётах учитывается с какой периодичностью будут капитализироваться доходы.
Формула расчета эффективной процентной ставки по вкладу выглядит следующим образом:
P1 = ((1 + P/100/N/)N*m – 1),
где:
P – ставка по депозиту
N – число периодов капитализации в год (если она осуществляется ежемесячно, то N=12; ежеквартально – N равно 4)
m – число повторений периодов (по вкладу на год m=1, на два года m=2 и т. д.).
Так, реальная эффективная процентная ставка по годому вкладу, который открывается под 7% с капитализацией дохода раз в месяц, вычисляется по следующей формуле:
P1 = ((1 + 7/100/12/)12*1 – 1) = 7,228% годовых.

Найти реальную процентную ставку по депозиту: калькулятор

Без использования рассмотренной формулы (метода) эффективной процентной ставки никак не рассчитать. Клиентам, пытающимся вычислить, насколько различаются номинальная и эффективная процентная ставка, калькулятор на сайте банка не поможет. Но финучреждение может самостоятельно указать заранее рассчитанную доходность годового депозита с учётом его капитализации.

Некоторые веб-ресурсы предлагают сложные онлайн-калькуляторы, с чьей помощью возможен расчет эффективной процентной ставки по депозиту за несколько минут с учётом пополнения счёта.

Эффективная процентная ставка по депозиту — это характеристика вклада с капитализацией процентов.

Она отличается от той ставки, которая указана в договоре — номинальной. Ниже мы рассмотрим, как рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу, а пока разберемся, что она собой представляет.

По депозиту банк назначает определенную ставку. Она называется номинальной. Если человек оформил вклад без капитализации, то в конце срока он получит начисленные проценты от первоначальной суммы.

Если же клиент выберет , то проценты будут начисляться ежемесячно. При этом они могут выдаваться клиенту или же причисляться к сумме на счете.

В следующем месяце проценты начисляются уже на новую сумму, с начисленными за прошлый месяц. Такая процедура будет повторяться до конца действия вклада.

Конечно же, чем больше сумма на вкладном счете, тем больше процентов будет начислено в итоге. Очевидно, что при одном и том же сроке по вкладам с капитализацией доход существеннее, чем по депозитам с номинальной ставкой.

Эффективная процентная ставка показывает, как приумножаются деньги вкладчика. Она измеряется в процентах и может отличаться от номинальной и в большую, и в меньшую сторону. При помощи эффективной ставки можно сравнить вклады с разными условиями.

Процентная ставка не является показателем прибыльности вклада, нужно также учитывать его свойства. Чтобы узнать доходность по депозиту, следует научиться считать проценты.

Конечно, можно положиться на опыт банковского сотрудника, но важно уметь делать это и самостоятельно, учитывая и процентную ставку, и свойства.

Для расчета применяют две формулы:

Для расчета простых процентов, которые начисляются в конце срока;
Для расчета сложных процентов, когда начисление процентов производится ежемесячно (ежеквартально, ежегодно).

Для расчета сложных процентов используют формулу вида: S = (P*I*j / K) / 100.

S — сумма денежных средств, которую получит вкладчик.

P — Первоначальная сумма вложения, а также каждая последующая сумма с учетом процентов, начисленных за прошедший период.

I — процентная ставка годовых.

j — количество дней в периоде, за который производится начисление процентов.

K — количество дней в году.

Пример расчета сложных процентов

Срок вклада — 3 месяца (январь, февраль, март). Процентная ставка — 15% годовых. Первоначальный взнос — 1 000 рублей.

За январь — S = (1 000 * 15 * 31 (день)/ 365) / 100, S = 12.74 рублей.

За февраль — S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11.65 рублей (сумма начисленных процентов каждый месяц увеличивается, в данном случае ниже из-за меньшего количества дней в феврале).

За март — S = (1024.39*15*31 / 365) / 100 = 13,05 рублей.

Так с каждым месяцем сумма начисленных процентов все больше, соответственно и доход по депозиту с капитализацией значительно выше.